Samodzielne policzenie pieniędzy zarobionych na lokacie w banku nie jest łatwe. Ale wcale nie trzeba być ekspertem, żeby sobie z tym poradzić. W Credit Agricole z pomocą przychodzi kalkulator oszczędności. Wystarczy wpisać kilka liczb, a on poda nam kwotę, którą uzbieramy na lokacie.
Obliczanie odsetek na lokacie nie wszystkim przychodzi z łatwością. Zwłaszcza, gdy w grę wchodzi procent składany – rzecz w zasadzie nie do ogarnięcia dla zwykłych śmiertelników. Jak się w tym połapać? Już wyjaśniamy.
Zrozumieć procenty
Banki kuszą w reklamach wysokim oprocentowaniem. Wielkie cyfry na plakatach puszą się i rozpychają, by zwrócić uwagę klientów. Jednak warto wiedzieć, że zwykle jest to tzw. „oprocentowanie nominalne” – czyli takie, które oblicza się w skali 12 miesięcy. Ale lokatę nie zawsze zakłada się na taki okres. Najczęściej najwyżej oprocentowane lokaty w bankach trwają trzy lub sześć miesięcy. Warto o tym pamiętać, żeby uniknąć rozczarowania po zakończeniu lokaty.
Przy oprocentowaniu nominalnym na poziomie 6 proc. lokata roczna przyniesie 6 proc. zysku. W przypadku lokaty sześciomiesięcznej, zysk wyniesie 3 proc., a dla lokaty trzymiesięcznej – 1,5 proc., ponieważ okres oszczędzania jest krótszy. Należy też pamiętać, że od naliczonych odsetek zostanie pobrany 19% podatek od zysków kapitałowych, co dodatkowo zmniejszy finalną kwotę odsetek.
Czym jest kapitalizacja
Zakładając lokatę warto zapoznać się także z pojęciem „kapitalizacji odsetek”. Tego trudnego słowa nie należy mylić z kapitalizmem, choć i tu i tu pieniądze odgrywają ważną rolę. Kapitalizacja to po prostu moment, w którym bank wypłaca klientowi odsetki. Może mieć to miejsce na zakończenie lokaty i wtedy łatwo policzyć pełną kwotę odsetek, którą dostaniemy. Sprawa robi się trudniejsza, gdy bank dolicza odsetki okresowo w trakcie trwania lokaty, np. co kwartał. To bardzo dobre rozwiązanie dla klienta, bo odsetki dolicza się do kwoty kapitału i po każdym okresie rozliczeniowym większy kapitał pracuje w kolejnym okresie oszczędzania. Tak właśnie działa procent składany, wykorzystywany np. w lokatach rentierskich, programach systematycznego oszczędzania czy na rachunkach oszczędnościowych.
Ile trwa lokata
Lokatę możemy założyć na różne okresy, standardowo od miesiąca nawet do kilku lat. I zazwyczaj najkorzystniejsze oprocentowanie mają lokaty krótkoterminowe, np. 3- lub 6-miesięczne.. Dłuższe lokaty często mają niższe oprocentowanie, ale zapewniają stabilność oszczędności na dłuższy czas, co może zachęcić klientów do rozstania się z pieniędzmi np. na rok lub dłużej. Oczywiście to rozstanie jest umowne, zawsze możemy zerwać lokatę i pieniądze wrócą na nasze konto. Ale wtedy zazwyczaj tracimy wszystkie odsetki. Dlatego, gdy dysponujemy większą kwotą, warto ją rozbić na kilka lokat. I w sytuacji awaryjnej zrezygnować tylko z niektórych.
W określeniu idealnego dla nas sposobu oszczędzania, czyli np. w wyborze okresu lokaty pomoże kalkulator oszczędności. Tam podajemy, czy wpłacamy jednorazowo pieniądze, czy co miesiąc. Określamy rodzaj kapitalizacji, oprocentowanie, czas oszczędzania. Narzędzie to pokaże nam, ile pieniędzy odłożymy w każdym wariancie, a także kwotę podatku. Podatek od zysków kapitałowych jest automatycznie pobierany przez bank od naliczonych odsetek, więc nie trzeba go samodzielnie rozliczać.
RSSO
RSSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, występuje tylko przy kredytach. Nie podaje się jej przy lokatach. Powstała ona, żeby ułatwić porównywanie ofert kredytowych. Na koszt kredytu wpływa nie tylko oprocentowanie, ale i marża, okres kredytu, czy np. ubezpieczenie. RSSO uwzględnia te wszystkie czynniki.
Wędrujące stopy procentowe
Myśląc o oprocentowaniu lokat, nie sposób pominąć temat stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Ich wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego. Stopa procentowa NBP wpływa na wysokość oprocentowanie, które banki zaoferują nam dla nowo zakładanych lokat, jak i tych istniejących lokat o oprocentowaniu zmiennym, opartym np. o WIBOR. Dzieje się tak dlatego, że często oprocentowanie lokaty to suma WIBOR-u (uzależnionego od stóp NBP) i marży banku. I jeśli stopy procentowe obniżają się, to oprocentowanie lokat też będzie niższe. Dlatego czasem nie warto zwlekać z założeniem lokaty, jeśli wiemy, ze za chwilę na rynku będą dostępne oferty lokat z niższym oprocentowaniem. (I dla przypomnienia WIBOR – to aktualny koszt pieniądza, cena po jakiej pożyczają sobie pieniądze banki komercyjne.)
Kalkulatory są pomocne
W sieci można znaleźć przeróżne kalkulatory. Można na nich obliczyć wysokość raty kredytu i też RSSO. Są specjalne arkusze, które pomogą zaplanować domowy budżet; pokażą koszt paliwa lub przysłowiowej kawy na mieście czy gotowych posiłków. Warto korzystać z takich kalkulatorów, bo pomagają lepiej i bardziej świadomie zarządzać domowym budżetem.
Kalkulator oszczędności – Credit Agricole (credit-agricole.pl)