W Polsce emerytura nadal kojarzy się z czymś odległym, abstrakcyjnym, często niemal teoretycznym. Przez lata temat odkładamy „na wszelki wypadek”, tylko co czwarty Polak odkłada na emeryturę. Jednak prędzej czy później to „kiedyś” staje się „zaraz”. Dlatego warto zacząć już teraz. Pomóc może Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego.

Każdego dnia żyjemy bieżącymi zobowiązaniami, karierą, kredytami, planami. A im emerytura jest bardziej odległa, tym trudniej zmobilizować się do regularnego odkładania pieniędzy. Dlatego warto już teraz sprawdzić szacowaną wartość naszej emerytury. Można to zrobić na stronie Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Wyniki mogą zaskoczyć. Wysokość emerytury wypłacanej przez państwo może być znacznie niższa od naszych obecnych dochodów.

Według naszych badań na emeryturę oszczędza 24 proc. Polaków, żeby zapewnić sobie poczucie finansowej niezależności w przyszłości. Jedną z opcji jest IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. To narzędzie, które pozwala nie tylko odkładać środki na przyszłość, ale też od razu korzystać z wymiernej ulgi podatkowej w rozliczeniu PIT. To oznacza, że inwestując na emeryturę, realnie zatrzymujesz w kieszeni część pieniędzy już dziś.

Czym właściwie jest IKZE?

IKZE to dobrowolne konto emerytalne, należące do tzw. trzeciego filaru emerytalnego. W przeciwieństwie do ZUS lub OFE, nie jest elementem systemu publicznego. Sami wpłacamy na nie pieniądze. Co ważne — pieniądze zgromadzone na IKZE są dziedziczone, co oznacza, że nie „przepadają”.

W praktyce IKZE można prowadzić np.:

• w formie konta maklerskiego,
• rachunku inwestycyjnego,
• ubezpieczenia z funduszem kapitałowym (UFK).

Wybór zależy od poziomu wiedzy, gotowości do podejmowania ryzyka i oczekiwań wobec produktu.

Dlaczego IKZE daje realną korzyść tu i teraz? Ulga podatkowa

To najważniejszy wyróżnik IKZE. Każda wpłata na konto zmniejsza podstawę opodatkowania, co skutkuje niższym podatkiem do zapłaty przy rozliczeniu rocznym. W 2025 r. maksymalna oszczędność w podatku może wynieść:

To nie jest obietnica „kiedyś”. To pieniądze, które zostają w naszym portfelu w chwili składania PIT-u. Oczywiście — jeśli ktoś nie płaci podatku (np. do 26. roku życia z ulgą dla młodych) — z ulgi nie skorzysta.

Limity wpłat – ile można odłożyć?

IKZE ma ustawowy limit, który aktualizuje się co roku. W 2025 wynosi on:

• 10 407,60 zł dla osób zatrudnionych
• 15 611,40 zł dla osób prowadzących działalność gospodarczą

Nie można wpłacić więcej — ale można wpłacić dowolnie mniej (nawet kilkadziesiąt złotych). I to prowadzi do kluczowego pytania:

Wpłacać jednorazowo czy regularnie? Która strategia jest lepsza?

To jest dylemat większości osób zaczynających korzystać z IKZE. Z jednej strony kuszące może być odłożenie sobie pieniędzy „na koniec roku” i dokonanie jednej wpłaty (szczególnie kiedy zbliża się rozliczenie podatku). Z drugiej — regularne wpłaty rozkładają obciążenie i budują nawyk. A jak to wygląda w liczbach?

Przeanalizowaliśmy inwestycję w Ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy CA Horyzont 2040.
Łączna wpłata w obu wariantach: 5 800 zł
Okres inwestycji: 30.12.2020 – 06.10.2025

Jak czytać ten wynik?

• Wpłata jednorazowa dała nieco wyższy rezultat. Dlaczego? Część pieniędzy została wpłacona w okresie niższych notowań funduszu — to był dobry „moment wejścia”.
• Wpłaty regularne dały stabilniejszy rezultat. Dlaczego? Nastąpiło uśrednianie ceny jednostki, więc uniknięto ryzyka „złej chwili”.

Można więc powiedzieć:

• Jednorazowa wpłata = większy potencjał zysku, ale i większe ryzyko.
• Regularne wpłaty = mniejsze ryzyko, większa pewność i spokój.

A ponieważ IKZE jest produktem długoterminowym, w perspektywie kilku, kilkunastu czy kilkudziesięciu lat regularność jest zwykle korzystniejsza dla większości inwestorów — bo eliminuje emocjonalne decyzje.

Dodatkowa ochrona, której nie da każde rozwiązanie

W ofercie banku Credit Agricole IKZE funkcjonuje w formie ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym. To oznacza, że jeśli inwestor umrze przed 60. rokiem życia, wskazana osoba (niekoniecznie z rodziny) otrzyma co najmniej sumę wpłaconych środków. To ważne, bo wiele produktów inwestycyjnych nie chroni kapitału w przypadku śmierci.

Podsumowanie

IKZE to rozwiązanie, które łączy:

• oszczędzanie na przyszłość,
• bezpośrednią korzyść podatkową,
• ochronę bliskich,
• oraz możliwość wyboru strategii inwestowania.

A jeśli chodzi o sposób wpłat:

Wpłaty jednorazowe sprawdzą się u osób, które:

• mają większe nadwyżki finansowe,
• czują się komfortowo z ryzykiem,
• świadomie obserwują sytuację rynkową.

Wpłaty regularne będą lepsze dla osób, które:

• chcą budować nawyk oszczędzania,
• wolą stabilność zamiast „wyczucia rynku”,
• traktują IKZE jako długoterminowy fundament emerytalny.

Dla większości inwestorów strategia regularnych wpłat jest najbezpieczniejsza i najbardziej realistyczna do utrzymania przez lata.